Въведение в субкредитни заеми
Заемите под предплащане са заеми, предлагани на физически лица с по-висок процент над основния лихвен процент, които не отговарят на условията за кредити по първоначални лихви, или поради по-нисък присвоен кредитен рейтинг, ниски доходи, високо съотношение между заем и стойност или други фактори, които показват, че те ще бъдат неизпълнени от задължението им. Инвеститорите в следи, създадени от ипотечни кредити под ипотечни кредити, нямат гаранция за лихви и изплащане на главницата.
Кредиторите обикновено предлагат заеми под предплащане, когато кредитополучателят отговаря на следните критерии:
- По-ниски FICO резултати, т.е. под 660
- Възбрана
- По-високо съотношение на дълга към дохода
- По-високо съотношение на дълга към активите
- Възбрана през последните 24 месеца
- Близо до фалит
- По-големи задължения като разходи за живот, разходи за деца, разходи за образование
Причини за кризисни кредити с подценяване през 2007-2008 г.
По-долу са дадени причините за кризите с кредитни кредити през 2007-2008 г.:
Основният двигател беше печалбата
Поведението на ипотечните инициатори беше повлияно от тяхното знание, че ипотечните кредитори ще бъдат секюритизирани. Когато обмисляхме нови кандидати за ипотека, основният двигател не беше кредитен рейтинг, определен за тези инвеститори, а беше дали той може да донесе огромни пари.
Липса на инструменти на разположение за оценка на кредитен рейтинг
когато ипотечните кредити са секюритизирани, единствената информация за ипотеките от купувачите на продуктите, които са създадени от тях, е съотношение заем към стойност (съотношението на размера на заема към оценената стойност на къща) и съотношението на кредитополучателите FICO, Друга информация във формуляра за заявление за ипотека се счита за нерелевантна и често дори не се проверява от кредиторите. Най-важното за заемодателя беше дали ипотеката може да бъде продадена на други и това до голяма степен зависи от съотношението между заем и стойност и кандидатите за оценка FICO.
Няма независимост към оценителите на собственост
Заемите под предплащане са били подкрепени предимно от собственост на къщата. Предаването на съотношението между кредитите и стойността и FICO резултатът беше съмнително качество. Оценителите на имоти, които определят стойността на къщата към момента на ипотека, са подложени на натиск от заемодатели, които идват с висока стойност. Потенциалните кредитополучатели понякога се съветваха да предприемат действия, които биха подобрили техните FICO резултати.
Нормативните изисквания бяха отпуснати
От 1990 г. правителството на САЩ се опитва да разшири собствеността на жилища и упражнява натиск върху ипотечните кредитори за увеличаване на заемите на хора с ниски и умерени доходи, което води до драстично увеличение на заемите под предсрочно плащане.
Фалшиви формуляри за кандидатстване
Едно от термините, използвани за описване на заеми под предплащане, са лъжливи заеми, тъй като физическите лица, кандидатстващи за заеми, бяха наясно, че няма да се извършват проверки и затова избраха да лежат върху формуляра за кандидатстване.
Липса на знания за рейтинговите агенции
Рейтинговите агенции преминаха от традиционната форма на облигационен рейтинг към структурирани продукти, които са силно зависими от корелацията по подразбиране между базовия актив, който беше сравнително нов и малко исторически данни бяха налични.
Липса на знания за инвеститора
Продуктът, купен от инвеститорите, беше сложен и както инвеститорите, така и рейтинговите агенции разполагат с непълна и неточна информация за качеството на базовите активи.
Рискове, свързани с кредити за допълнително ползване
Заемите под предплащане носят по-голям риск в сравнение с други конвенционални заеми. Има по-малка вероятност за изплащане на капитала от кредитополучателя и следователно кредиторът начислява по-високи лихвени проценти, за да компенсира по-високите рискове. От друга страна, има по-голяма вероятност за неизпълнение от страна на кредитополучателя, ако се наложат допълнителни такси и лихви.
По-високи такси, наложени
Таксите за оригинал и първоначалните такси за обслужване са значително по-високи при предсрочните кредити в сравнение с конвенционалните заеми. Кредиторите често таксуват тези ставки под формата на по-високи месечни вноски. Таксите за късно плащане също са по-високи.
Разлика между основния заем и кредита под предплащане
Разликата между основния заем и субпримерния заем е следната:
- Лихвата по основния заем се определя от федералната резервна банка, т.е. захранваните фондове определят лихвения процент, по който известните банки вземат заеми и заемат една от друга, които са фиксирани по своя характер. Въпреки това кредитите за подценяване варират според атрибутите на различни кредитори.
- Заемите под предплащане често се вземат за автокредити, жилищни заеми, заеми за образование, револвиращи заеми лични заеми и дребни бизнес заеми, които са много рисковани по своята същност в сравнение с основните заеми, взети от големи финансови институции, големи корпорации с по-висок кредитен рейтинг,
- Кредитополучателите на подпространствени права нямат силни истории на кредити, които включват неизпълнение на заем, липса на притежание на актив или имущество, които могат да бъдат използвани като обезпечение, те са били запис на пропуснати плащания по кредитни карти или други съществуващи заеми или неизпълнени правни преценки срещу физическото лице като има предвид, че премиерните заеми имат по-добро финансово състояние.
Вид кредити за субпример
Тук обсъждаме вида на субкредитните кредити:
1. Регулируеми лихвени проценти
Тези лихви се увеличават постепенно в течение на периода на погасяване, т.е. имат фиксиран лихвен процент в началото, но по-късно, променени на плаващи. Например 2/28, при които фиксираната ставка е изискуема за първите две години и след първоначалните две години, ставката ще бъде променлива. Съществуват обаче заеми, при които лихвеният процент ще спадне за определен период от време. Те обикновено се предоставят на инвеститор, който е изправен пред финансови проблеми в краткосрочен план, но може да бъде печеливш в дългосрочен план.
2. Заеми с фиксирана ставка
Този вид заеми има по-дълъг срок на погасяване, който може да варира от 30 до 40 години. Поради по-дългия падеж лихвеният процент е по-висок и се фиксира с ниски месечни вноски.
3. Заеми само за лихви за поддръжка
При този вид лихвени плащания и главници плащанията са разделени на различни периоди. Например, при 30-годишен график на погасяване, кредитополучателят ще изплати частта от лихвата през първите 10 години след това той ще започне да плаща основната сума на заема. Полезно е за кредитополучателите с колебателни доходи.
4. Кредити за доплащане за достойнство
при този вид заем се изисква малка авансова вноска, която може да варира от 2-5% от общата сума на главницата, след което кредитополучателят трябва да изплаща вноски с по-висок лихвен процент по остатъчната главна стойност. Ако кредитополучателят не пропусне вноски, лихвата, която се прилага по баланса, може да намалее извънреден труд, за да бъде равна на основната лихва.
заключение
Много финансови институции не предоставят заеми под предплащане поради допълнителен слой от кредитни рискове, свързани с неизпълнение, като по този начин увеличават дължимите лихви по тези заеми. Но увеличаването на лихвата обаче няма да реши проблема, тъй като може да окаже по-голям финансов натиск върху кредитополучателя.
Препоръчителни статии
Това е ръководство за кредитите за субпример. Тук обсъждаме въвеждането и разликата между основния заем и подмесечния заем, заедно с вида на субмедичните заеми. Можете да разгледате и другите ни предложени статии, за да научите повече -
- Разлика между Дълг срещу Финансиране
- Ключови разлики между акции и недвижими имоти
- Неща, които трябва да знаете в Основни съвети за личните финанси
- Видове и компоненти на инфлационното счетоводство